定存：功能、优势及在收入策略中的适配时机

定存提供固定利率、期限明确的收益方案，单账户受存款保险保障最高25万美元。投资者以约定金额锁定期限，可获保证利率，提前支取将受罚。其收益可预期、稳健，适合追求资本保全与确定性收益的投资者。

定存可由银行直接发售，亦可通过存款经纪获取更优利率。利息通常按期复利，复利更频繁则总收益更高。采用期限阶梯配置可分散到期、提升流动性并降低再投资风险。需关注提前支取罚则与通胀侵蚀风险；适合临近退休、短期有稳定资金需求者，并可与国债组合构建多元化固收配置。