美国房屋净值贷款利率徘徊在2026年低位附近，第二留置权风险推高融资成本

Curinos数据显示，截至2026年5月15日，美国房屋净值融资利率仍接近年内低点：房屋净值信用额度（HELOC）平均利率为7.21%，房屋净值贷款平均利率为7.36%。这两类产品利率仍较30年期合格固定利率购房抵押贷款高约1个百分点，主因是其通常属于第二留置权贷款，放贷机构承担的风险更高。

今年HELOC利率低点为3月中旬的7.19%；当前7.36%的房屋净值贷款平均利率则持平于3月中旬首次触及的年内低点。上述报价适用于信用评分不低于780、综合贷款价值比低于70%的借款人。

HELOC定价通常与优惠利率等基准挂钩，当前优惠利率为6.75%，再叠加放贷机构利差。若利差为0.75个百分点，对应浮动利率约为7.50%。固定利率房屋净值贷款定价逻辑不同，因放贷机构需承担更长期的利率风险。实际利率差异较大，约在6%至18%之间，取决于借款人信用质量、债务水平和抵押品状况。